元利均等と元金均等の違い｜利息総額と向いている人を比較

住宅ローンや自動車ローンを申し込むとき、「元利均等返済」と「元金均等返済」のどちらにするかを選ぶ場面があります。名前が似ているうえに説明も専門的なので、よく分からないまま金融機関にすすめられたほうを選ぶ方も少なくありません。

でも、返済方法が違うと、毎月の返済額の動き方も、最後までに払う利息の合計も変わります。この記事では、代表的な3つの返済方法の意味と違いを整理し、どんな人にどの方法が向いているかを説明します。あわせて、金利や期間を変えて自分で比べる方法も紹介します。

ローンの返済額は「元金」と「利息」でできている

返済方法の違いを理解するには、まず毎月の返済額の中身を知っておくと分かりやすくなります。

ローンの返済額は、次の2つを足したものです。

元金（がんきん）：実際に借りたお金そのもの
利息：お金を借りたことへの代金。まだ返していない元金（残高）に金利をかけて計算します

大事なのは、利息は「まだ返していない元金」をもとに計算されるという点です。元金を早く減らせば、そのぶん後の利息は小さくなります。反対に、元金がなかなか減らないと、利息がかかり続けます。返済方法の違いは、ほとんどこの「元金をどのペースで減らすか」の違いだと考えてかまいません。

3つの返済方法の意味

元利均等返済（がんりきんとうへんさい）

元金と利息を合わせた毎月の返済額が、最初から最後まで同じになる方法です（固定金利の場合）。住宅ローンでは広く選ばれている方法です。

毎月の額は同じでも、中身の割合は少しずつ変わります。返済の初めは残高が多いので利息の割合が大きく、元金はあまり減りません。返済が進むにつれて利息の割合が小さくなり、元金の割合が大きくなっていきます。

元金均等返済（がんきんきんとうへんさい）

毎月返す元金の額を同じにして、そこに利息を足して払う方法です。元金が一定のペースで減っていくので、利息も毎月少しずつ減り、返済額は回を追うごとに下がっていきます。

そのかわり、返済の初めは元金と、大きめの利息を両方払うため、最初の返済額が高くなります。

期日一括返済（きじついっかつへんさい）

返済期間中は利息だけを払い、元金は最後にまとめて返す方法です。満期一括返済と呼ばれることもあります。住宅ローンで使われることはあまりなく、短期の事業資金や、まとまったお金が入る時期が決まっている場合などに使われます。

期間中は元金がまったく減らないため、利息は最初から最後まで高いままです。3つの方法の中で、利息の総額はいちばん大きくなります。

3つの返済方法を比べる

違いを表にまとめると、次のようになります。

項目	元利均等返済	元金均等返済	期日一括返済
毎月の返済額	一定	最初が高く、だんだん減る	利息のみ（最後に元金を一括）
最初の負担	比較的軽い	重い	軽い
元金の減り方	初めはゆっくり	一定のペース	最後まで減らない
利息の総額	中くらい	いちばん少ない	いちばん多い
家計の計画	立てやすい	最初の数年に余裕が必要	最後の一括返済の準備が必要

同じ金額・同じ金利・同じ期間で借りた場合、利息の総額は「元金均等＜元利均等＜期日一括」の順になります。元金を早く減らす方法ほど利息が少なく済む、と覚えておくと整理しやすいです。

利息の総額はどのくらい違う？

たとえば、3,000万円を年利1%、35年（420回）で借りた場合の概算は次のとおりです。

返済方法	毎月の返済額	利息の総額
元利均等返済	約8.5万円（ずっと同じ）	約557万円
元金均等返済	最初は約9.6万円 → 最後は約7.1万円	約526万円

この条件では、元金均等返済のほうが利息の総額が約30万円少なくなります。ただし、最初の月の返済額は約1.2万円高くなります。

金利が高いほど、また期間が長いほど、この差は大きくなります。反対に、金利が低く期間が短いと差は小さくなります。実際の数字は条件によって大きく変わるので、ここでの金額はあくまで目安として見てください。

どんな人にどの方法が向いている？

元利均等返済が向いている人

毎月の支出を一定にして、家計の計画を立てやすくしたい人
借り入れ直後は、教育費や引っ越し費用などで出費が多い人
最初の返済額をできるだけ抑えて、借りられる額に余裕を持たせたい人

利息の総額は元金均等より多くなりますが、毎月の額が変わらない安心感は大きな利点です。

元金均等返済が向いている人

今の収入や貯金に余裕があり、最初の高い返済額を払える人
利息の総額をできるだけ減らしたい人
将来、収入が減る時期（定年後など）に返済の負担を軽くしておきたい人

ただし、金融機関によっては元金均等返済を選べない場合や、ネット申し込みでは選べない場合があります。希望するときは、申し込み前に確認しておきましょう。

期日一括返済が向いている人

退職金や物件の売却代金など、決まった時期にまとまったお金が入る予定がある人
短い期間だけ借りて、すぐに返す見込みがある人

最後に元金を全額返す必要があるため、その準備ができていないと大きなリスクになります。一般の住宅ローンではあまり使われない方法です。

Deftivoのローン計算で金利や期間を変えて比べる

自分の条件でどれくらい違うのかは、実際に計算してみるのがいちばん確実です。ローン返済シミュレーションを使えば、ブラウザの中だけで計算でき、入力した金額がどこかに送られることはありません。

借入額と年利（年間の金利）を入力します。借入額の下には「3,000万円」のような読み方が表示されるので、桁の間違いを確認できます。
返済期間を年数または月数で入力します。
返済方法を選びます。
毎月の返済額と総返済額・利息の合計を確認します。必要に応じて返済予定表を開くと、毎月の内訳が見られます。

比べるときは、変える条件を1つだけにするのがコツです。たとえば次のような順番で試すと、違いがはっきり分かります。

借入額・金利・期間を同じにして、返済方法だけを切り替える
返済方法を同じにして、期間を35年から30年、25年と短くしていく
金利を少しずつ上げて、利息の合計がどう変わるかを見る

返済予定表を開くと、元利均等返済では最初のうち利息の割合が大きいことや、元金均等返済では返済額が毎月少しずつ減っていくことが、実際の数字で確認できます。

また、利息の合計が借入額の何%にあたるのかを知りたいときは、パーセント計算が便利です。

知りたい内容に合った計算の種類を選びます。
2つの数値を入力します（たとえば利息の合計と借入額）。
結果を確認します。入力するとすぐに結果が更新されます。

「利息は借入額の約18%」のように割合で見ると、条件ごとの負担の差を比べやすくなります。

注意点とコツ

手数料・保証料・団信は別に考える

ローン計算で出てくる総返済額は、元金と利息だけの金額です。実際に借りるときは、ほかにも次のような費用がかかることがあります。

事務手数料：ローンを組むときに金融機関に払う費用
保証料：保証会社に保証してもらうための費用。金利に上乗せされる形の場合もあります
団信（団体信用生命保険）：借りた人に万一のことがあったとき、残りのローンが保険で返済される仕組み。内容によっては金利が上乗せされます

これらは金融機関や商品によって大きく違います。比べるときは、金利だけでなく、こうした費用も含めた総額で考えることが大切です。

変動金利では返済額が変わることがある

元利均等返済で「毎月の返済額が一定」なのは、金利が変わらない場合の話です。変動金利のローンでは、金利が見直されると返済額や元金と利息の割合が変わることがあります。変動金利を選ぶときは、金利が上がった場合の返済額もシミュレーションで確認しておくと安心です。

繰り上げ返済という選択肢もある

元利均等返済を選んでも、途中で余裕ができたときに元金の一部を先に返す「繰り上げ返済」をすれば、利息を減らすことができます。最初は元利均等で負担を抑え、余裕ができたら繰り上げ返済をする、という考え方もあります。手数料や条件は金融機関ごとに違うので、事前に確認しましょう。

よくある質問

元金均等返済のほうが得なら、なぜ元利均等返済を選ぶ人が多いのですか？

最初の返済額を抑えられ、毎月の額が一定で家計の計画が立てやすいからです。借り入れ直後は引っ越しや家具の購入などで出費が重なりやすく、その時期の負担を軽くできる点が選ばれる理由になっています。利息の総額だけでなく、無理なく返し続けられるかどうかで選ぶことが大切です。

途中で返済方法を変えることはできますか？

金融機関によっては、手続きをすれば返済方法を変更できる場合があります。ただし、変更できない商品や、手数料がかかる場合もあります。将来変える可能性があるなら、契約前に条件を確認しておきましょう。

利息の総額の差はどのくらいになりますか？

借入額・金利・期間によって大きく変わります。一般的に、金利が高く期間が長いほど差は大きくなります。自分の条件で知りたいときは、ローン返済シミュレーションで返済方法だけを切り替えて比べてみてください。

シミュレーションの結果と金融機関の返済額が少し違うのはなぜですか？

端数の処理方法や、利息を日割りで計算するかどうかなど、金融機関ごとに計算のルールが少しずつ違うためです。また、保証料などが金利に上乗せされている場合もあります。シミュレーションは比較のための目安として使い、正確な金額は金融機関の返済予定表で確認しましょう。